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支付宝花呗、京东白条这么用才不会上征信!

2017-07-11 08:31:02 来源: 技巧每日推送
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  大家都知道,贷款逾期不还、信用卡透支会被记入个人征信系统,对于今后贷款、买房、买车等会有影响。

  如果是支付宝蚂蚁花呗 / 蚂蚁借呗、京东白条等小额贷款,逾期不还钱,会不会被记入征信呢?

  有媒体报道称,支付宝今天正式更新了《花呗用户服务合同》,根据新的服务条款,如果用户在花呗还款日 24 点前没有清偿全部应还款额,逾期未清偿,将影响个人征信记录。

  而由此产生的个人不良信息会提供给芝麻信用管理有限公司等依法设立的征信机构、资信评估机构或有关法律、监管机构许可的类似机构。

  消息曝光后,引发网友热议。

  那么,支付百科就为大家作出解答,并科普一下什么是征信报告、征信报告对我们有什么影响、以及花呗是否会上征信报告。

  征信报告是什么?

  我们每个人在中国人民银行的征信中心都会有一份报告。

  这份报告上会有你的基本信息、借贷历史(包括信用卡)、公共记录(电信欠费、行政欠费等)、查询记录等。

  征信报告体现你在中国人民银行眼里的信誉。在你的未来,大到房贷车贷,小到申请一张信用卡,机构都将以征信报告作为重要依据

  基本上征信报告是很难修改的,并且会伴随终身,因此这是一份十分重要的东西

  用花呗、京东白条影响个人征信吗?

  暂时不影响。

  6 月 28 日,花呗发布了《花呗用户服务合同》条款调整公告 ,新的合同在 2017 年 6 月 30 日正式上线并生效,其中最引起人热议的是第 4.3.3 条:

  为建立信用体系,您同意并授权服务商向芝麻信用管理有限公司等征信机构、中国互联网金融协会等行业自律组织或其他合法有权机构发送您的信息(包括不良记录信息)并无需另行通知您。

  其实在旧版的合同中,花呗就有提及上报征信等相关信息,本次只是稍作调整,更突出了以芝麻信用为信息来源。

  而在随后花呗官方微博则回应:

  目前花呗的服务主体没有查询 / 上报央行征信。

  和苏宁不同,京东和阿里暂时还没获得消费金融牌照,白条和花呗属于赊销业务而非贷款业务,不像苏宁任性付一样受《征信业管理条例》限制。

  而支付宝的另一款产品借呗,和花呗不一样,属于借贷业务。如果你在使用借呗,那么则有可能被上报征信。京东的京小贷亦是同理。

  因此可以相信在未来一段时间内,花呗和白条的正常使用不会上传到中国人民银行的征信报告中。

  实例:苏宁「任性付」影响征信

  网上购物使用消费贷款产品已经不是新鲜事,很多朋友会使用花呗、京东白条、苏宁任性付来购物,但很多人却不知道这些行为,也有可能影响征信。

  知乎网友 @红秀招 曾在网上留言:

  苏宁任性付千万不要消费,我深受其苦。个人征信上多了上百条个人小贷,每一笔消费都上报给人行,几分钱都上报。而且客服明确告知你不能消除掉,而且以后也不会消除。投诉无效,上法庭都没用,开通任性付的时候有明确协议,这是客服的回答

  任性付属于小额信贷产品,通过任性付买零食、洗发水等物品,本质上属于「向商家贷款购物」的行为,也会被上报到征信,名目是「个人消费贷款」。

  所以,如果使用任性付逾期不还,也会被征信中心记录在案。对于恶意拖欠款项的朋友,甚至无法乘坐高铁、飞机,还会影响签证办理。

  有人也许会说,我按时还款不就好了吗?

  实际情况是,在目前的征信评价体系中,风控系统对于这种小额贷款态度是消极的,会重新考虑你的还款能力,因而在类似房贷、车贷方面的审核会受到一定的影响。

  因此如果短时间内有向银行贷款需求的人,不建议使用借呗、任性付等可能或一定会上征信的产品

  我们作为公民,可以在征信中心查询到自己的信用报告,也可通过部分银行的专业版网银进行免费查询。

  怎样的征信报告才是好的?

  那么,怎样的征信报告才是一份银行等金融机构喜欢的报告呢?

  有一定的信贷记录。银行对于「白户」会有一个审慎的态度;

  信用卡数量、额度使用率、贷款数适中。信用卡无逾期;

  半年内无小额贷款记录;

  三个月内机构查询次数不会过多(申请信用卡等信贷产品时银行会进行查询);

  无不良行政记录如欠税、法律纠纷、行政罚款、电信欠费等。

  延伸阅读:个人征信报告的三大误区

  个人征信报告是用来记录个人的信用信息的,主要包括个人基本信息、信贷信息 ( 是否有银行贷款、是否有逾期、信用卡透支记录等 ) 、非银行信息 ( 水、电、燃气等公用事业费用的缴费信息、欠税情况、民事判决等 ) 等。可以说,个人征信报告是个人的经济身份证。

  误区一:个人信用报告的信息都是央行写进去的

  于个人征信报告是由中国人民银行征信中心出具的,不少人就认为里面的信息都是央行写进去的,其实不然,央行征信中心作为第三方机构,只负责收集和记录商业银行上报的反映消费者信用状况的信息,并不做任何评价。

  误区二:个人征信报告不会出错

  个人征信报告也不是百分百准确无误的,数据从不同机构报送到征信系统,过程长、环节多,中间很有可能会出错,比如:客户自己填写的信息有误、客户经理录入有误、放贷机构数据处理有误、征信中心整合数据有误等,所以说信用报告并非不会出错,只不过出错的概率比较小,一旦发现有错误,及时与相应负责机构联系更改,以免误事。

  误区三:按时还款就不会产生逾期记录

  很多人会很自然地以为只要按时还款,就一定不会产生逾期记录,但却有很多意外情形会造成逾期。

  首先,我们要弄清楚什么叫做成功还款,即按照合同约定的日期、方式、金额,把当期应还款金额转至合同约定的还款账户。在这其中最容易在无意中形成逾期情况的包括:中介代还、跨行还款和卡点还款等方式。中介代还造成逾期,是指按时将钱足额交给中介或第三方机构,但对方却没有及时转至合同约定账户。跨行还款造成逾期,是指通过其他银行向约定账户转账汇款,但因为跨行转账,两银行间账务处理时间滞后,从而导致钱未按时还到合同约定账户中,产生逾期。卡点还款是指总是在最后还款日才开始还款,这种严卡时间的行为存在风险,如果不能保证扣款时账户余额的充足,就会因扣款失败导致逾期。

  随着信用卡消费普及,「信用是值钱的」这个观念逐渐成为人们的共识,但却很少人意识到征信系统这个「监视器」的存在。而征信系统的发展,信用将变得越来越重要。

  二炮叔提醒大家,要记得定时查询个人征信报告,保持良好的征信记录。

  阅读原文

宁编NX0036 本文来源:技巧每日推送 责任编辑:宁编NX0036
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